Q.奨学金って、受けた方がいいでしょうか?

奨学金って、受けた方がいいでしょうか?

奨学金と言えば、かつては苦学生のイメージがありましたが、今や大学生の4人に1人の割合で活発に利用されています。

奨学金にも様々な種類がありますが、代表的なものに日本学生支援機構（旧日本育英会）の第一種（無金利）と第二種（金利負担あり）があり、今年度は採用枠も100万人を超えています。基本的に学生に対し貸与される金銭であり、学生自身が将来返済義務を負います（給付される奨学金もあり）。利用するには一定の学力基準と家計基準が設けられており、誰でも利用できるわけではありません。

第二種の金利は1％までで推移しており、非常に低金利で利用できます。あくまで学生生活を支援する資金が名目ですが、資金使途は特に限定されているわけではなく、賢く利用すれば有効に低金利の資金を活用できるのです。

学生の特権としてうまく利用されることをお勧めいたします。

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Q.安い掛け捨ての定期保険は本当に得なのでしょうか？

安い掛け捨ての定期保険は本当に得なのでしょうか？

「定期保険」とは俗に言う「掛け捨て保険」であり、満期になれば全く返戻金はなく保障が終了します。確かに年齢が若く特に10年更新型の定期保険などは、保険料もかなり割安で掛けやすいということはあるでしょう。しかし、この低金利下に更新を迎えれば保険料はほぼ倍増し、生涯支払う保険料は決して安いとは言い難く、資産性はゼロです。

　例えば、30歳の人が終身保険に加入し、60歳まで保険料を払い込んだ場合、負担は大きくなりますが、60歳時に解約すれば、ほぼ支払った保険料は全額返戻金として戻ってきます。結果論ですが、60歳時にご健在であれば、コスト（外へ出て行くお金）はゼロで30年間タダで保障されていたとも考えることができます。

保険は安ければ安いほど良いというわけではなく、安いものは保険でもそれなりということでしょう。

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Q.生命保険の「転換」って、どうなんでしょうか？

生命保険の「転換」って、どうなんでしょうか？

俗に言う「保険の下取り」のことを正式には「転換」と言います。現在加入中の保険を一旦解約し、その解約返戻金を利用して同じ保険会社で新たに加入し直すことですが、これには落とし穴もあり、十分注意が必要です。

よくあるケースですが、営業の方から言われるがままに「保険料があまり変わりませんから」と内容を理解せず安易に切り替えてしまうのは最悪でしょう。

保障額ばかりが大きくなって、数多くの特約が知らぬ間に付けられていることが往々にしてあります。保険本来の内容（主契約など）が非常に陳腐化して、貯蓄性のあったものから、完全な掛捨てのものへ変わってしまっていることがケースとしてたくさん見受けられます。

ニードに合った転換であれば非常に有効な手段ですが、不必要な勧誘による内容認識の伴わない転換は避けるべきでしょう。

あなたの保険は大丈夫ですか？

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Q.郵便局の学資保険は本当に大丈夫？

郵便局の学資保険は本当に大丈夫？

かつて郵便局の学資保険は利回りが高く、満期時には相当の利息が付くといった投資としてもうま味のある金融商品でしたが、昨今はこの低金利の影響を受け、満期時まで掛けてもなんと元本割れを起こしてしまうものがあります。

もちろん本来の保険としての機能もあり、例えば契約者が死亡した場合にはその後の掛け込みをすることなく満期金をそのまま受け取れるといったメリットもあります。しかし、学資を貯めるといったいわゆる貯蓄目的だけで加入している場合は、何もわざわざ元本割れを起こしてしまう商品に加入するのは得策ではないでしょう。結果的に銀行預金の方が良かったということにもなりかねません。

何を目的として加入するのかよく考慮し、総額掛け込み金額と満期受取金額を比較して検討してみることも大切です。また現在は国の保証がありますが、民営化になれば信用リスクも考慮する必要があるでしょう。

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Q.国民年金って本当に掛けた方が得になる？

Q.国民年金って本当に掛けた方が得になる？

年金は老後の生活資金を支えるための目的だけと考えている方が多く、将来本当に掛けた以上に貰えるのか不安であるため4割近くの方が未納になっている現状があるのではないでしょうか。

ところが年金には「遺族年金」「障害年金」といった機能もあるということは意外に知られていません。

例えば、国民年金に加入していた夫が万一、交通事故で亡くなったとして、子供が18歳到達年度の末日までであれば、子供2人の場合、年額125万円支給されます。もし、年金に加入していなければ、当然にこの遺族年金も受給できません。となれば、この不足分を一般の生命保険等で補う必要があります。逆に言えば、国民年金に加入することにより一般の生命保険の保障額を減額でき、その分生命保険の保険料を軽減することができます。特に保障の薄い自営業世帯は万一のことも考慮し、是非国民年金に加入されることをお勧めします。

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Q、「全期型」と「更新型」の保険ってどう違う

Q、「全期型」と「更新型」の保険ってどう違う

まず、「全期型」は加入時年齢の保険料のまま満期まで更新なしで継続する保険料の支払方法です。

一方「更新型」は10年、15年など一定の期間で更新していき、それぞれの更新時の年齢の保険料でステップアップしていく支払方法のことです。

更新すればそれまでの保険料より3～5割アップするのは珍しくなく、年齢によっては倍以上に跳ね上がるケースもあります。更新タイプの保険は加入時には安くても、結果としてとてつもない高い買物になることが予想されます。「全期型」の場合、目先の保険料は高くなりますが、生涯の総支払額はかなり安く済むことが多いでしょう。

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Q住宅ローンの団体信用生命保険ってなに？

住宅ローンの団体信用生命保険ってなに？

一般的に住宅ローンを組む場合には、貸し手（銀行など）が借り手（顧客）を保険の対象者として生命保険に加入します。その場合、もし、借り手に万一があれば、その保険で住宅ローンの残債務が全額返済されるという形になります。

つまり、貸し手側は借り手の死亡などによる返済不履行のリスクを回避でき、借り手側の遺族は残されたローンを返済し続けるというリスクから開放されます。

また、よく気づかれていないことは、そのように住宅ローンを新たに組んだ場合、新たに生命保険に加入し保障額を増やしたわけですから、この瞬間にこれまで加入していた生命保険の保障額を減額できるはずだということです。（ただし、これまでの生命保険の保障額がその借り手側にとって適正であった場合に限ります。）そうすれば、保険料（コスト）も削減できるはずであり、ここで生命保険の見直しが大きくできるわけです。

ですから、住宅を購入されたら、必ず生命保険も見直すことが大切であり、家計を大きく改善できるチャンスです。是非実行に移しましょう。

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Q入院した時の「差額ベッド代」ってなに？

Q.入院した時の「差額ベッド代」ってなに？

病室料は公的医療保険から支払われますが、適用されるのは6床以上の一般病室で、それ以外の個室から4床室は特別室の扱いとなり、自己負担が必要です。この料金を俗に「差額ベッド代」と呼んでいますが、これは病院によって自由に設定でき、経営状態の悪い病院にとっては貴重な収入源でもあります。

　　ただし、患者本人の意思ではなく、病院の都合や治療の必要性から個室に入れられた場合は自己負担の必要はありません。

　　差額ベッドの割合は全病室の50％までで、2人に1人が対象者になる可能性があり、それに備えた一生保障がある終身医療保険に加入することがベターでしょう。医療保障こそ若く健康な内に見直しを検討されることをお勧めします。

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はじめに

このブログは「子どもと暮らす関西　京阪神」サイトの中で特に家計の見直しなどお金に関する面を独立系ファイナンシャルプランナーの方と共同で運営しているものです。

保険や年金、ローンなどお金に関するコラムや情報などを発信していきたいと思っています。

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